Кредиты с залогом и без: что нужно знать перед походом в банк

489
Если сделан выбор между «накопить» и «взять кредит» в пользу банковского продукта и потребитель уверенно идет в банк, необходимо заранее подумать над дилеммой: кредит под залог? без залога? с поручителями или без?

Кредитные программы отличаются главным образом наличием или отсутствием обеспечения. Кредит под залог подразумевает предоставление заемщиком имущества в качестве гарантии возврата средств, например при покупке автомобиля или недвижимости. Кредит под поручительство – это когда другое физлицо (поручитель) своим доходом гарантирует банку, что кредит будет возвращен без просрочек. В случае кредита без залога и поручительства таких гарантий нет, что влияет на условия и риски для обеих сторон.

Какое имущество можно передать в залог?

В качестве залога для кредита могут выступать различные виды имущества:

Бывает и так, что для кредита на недвижимость залогом выступает дача, дом или другое недвижимое имущество, а при покупке автомобиля в кредит – старое авто. Залог служит гарантией для банка: в случае невыплаты кредита, он сможет вернуть свои деньги, реализовав имущество заемщика.

Что нужно учитывать при планировании выплат?

Залог, поручительство и другие гарантии делают кредит менее рисковым для кредитора. И чем надежнее обеспечен кредит, тем ниже процентная ставка. Это значит, что проценты по обеспеченным кредитам могут быть ниже, чем по необеспеченным. Однако, процесс получения кредитов без обеспечения чаще всего быстрее и проще, а вероятность его получения зависит только от платежеспособности кредитополучателя.

В случае кредита без обеспечения риски выше, поэтому и процентные ставки, как правило, выше. Таким образом, выбор типа кредита напрямую влияет на сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

Что может произойти в случае невыплаты кредита?

И здесь есть разница между программами.

  • Кредит под залог: банк может забрать заложенное имущество и продать его, чтобы вернуть долг.
  • Кредит с поручительством: банк может обязать поручителя выплачивать задолженность по кредиту в том случае, если кредитополучатель допускает нарушение дисциплины погашения кредитной задолженности и процентов.
  • Кредит без обеспечения: банк может подать в суд на заемщика, что приведет к штрафам и ухудшению кредитной истории.

P.S. Ваша кредитная история серьезно пострадает в любом случае нарушения сроков и порядка внесения платежей по кредиту, имейте в виду.

Риск потери заложенного жилья или машины возникает только в случае залогового кредита, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате. Чтобы избежать этого, нужно тщательно планировать свои финансы и вовремя вносить платежи каждый месяц.

Как выбрать кредит с оптимальными условиями?

Важно обратить внимание на следующие параметры: гибкость по сроку и сумме, время на получение денег, требования к заемщику.

  • Кредиты под залог предлагают большую гибкость, потому что залог уменьшает риски для банка. Это позволяет брать большие суммы, иногда и на более длительный срок. Кредиты без обеспечения могут иметь меньший срок и меньшую сумму, но получить их можно даже без посещения банка: в мобильном приложении, интернет банкинге. Часто, такие кредиты банк делает доступным для своих клиентов заранее одобренным, если вы активный пользователь услуг и сервисов своего банка или ваш зарплатный проект обслуживается в банке. Если удалось найти самый выгодный кредит на покупку авто, нужно учесть время, в течение которого удастся получить запрашиваемую сумму. Беззалоговый кредит получить быстрее. Он не требует оценки имущества и дополнительных документов. Залоговый кредит – это больше времени на оформление, так как нужно оценить и проверить залог.
  • Для залогового кредита нужно иметь имущество для залога и подтвердить его стоимость. Беззалоговый кредит требует стабильного дохода и хорошей кредитной истории, а еще справок о средней заработной плате, поручителей и дополнительных документов для оформления.

При выборе условий необходимо учесть еще одну особенность программ. Залоговый кредит подходит для крупных покупок, таких как транспортное средство, жилая недвижимость, или для финансирования бизнеса. Поэтому кредит на автомобиль или на новую квартиру – это скорее залоговая история. Кредиты без обеспечения идеально подходят для мелких потребительских нужд, таких как ремонт, отпуск или небольшие покупки.

Подводим итоги

Выбор между залоговым и беззалоговым кредитом зависит от множества факторов, включающих цель кредита, наличие имущества, финансовые возможности и предпочтения заемщика. Важно тщательно взвесить преимущества и риски каждого типа кредитования, чтобы принять правильное решение и избежать финансовых проблем в будущем.